如果大银行破产了，小银行该怎么办？

中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 国家金融监管总局近日公布今年三季度银行业、保险业主要监管指标数据显示，大型银行普惠涉农贷款持续增长。在乡村振兴全面振兴背景下，农村金融机构是一支重要的金融力量。然而，随着大型银行加速进军县域金融市场，中小村镇银行如何寻找标志性和颠覆性策略？如何更好地服务“三农”？记者就相关问题采访了业内人士和金融机构负责人。 2025年中央一号文件，主要银行将重点减少对支撑服务业的关注改革乡村振兴投融资机制。近年来，各类金融机构在财政政策工具引导下，加大涉农领域信贷投放。数据显示，截至2025年三季度末，涉农普惠贷款余额14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元。涉农普惠信贷是推动乡村全面振兴的重要动力。如果是粮食等高标准的农场基础设施，或者是畜牧业等农业产业化养殖，这些领域都离不开持续的资金支持。从参与涉农普惠贷款的机构来看，大型商业银行和农村金融机构是主要参与力量，特别是加快进入普惠金融领域的国有大型银行。县金融市场。三季度末，大型商业银行普惠涉农贷款余额约5.4万亿元，农村金融机构普惠涉农贷款余额约7.2万亿元。今年以来，国有主要银行普惠涉农贷款连续三个季度增长，农村金融机构普惠涉农贷款企稳有所下降。总体来看，虽然各大银行的投资规模略低于农村金融机构，但两者规模已接近。从上市银行三季度财报来看，各大国有银行持续加大县域金融投资力度。农业银行完善乡村振兴金融服务，县域贷款增量超万亿元。优先考虑o 确保县域政策资源供给。县域贷款余额10.9万亿元，比上年增加10.417亿元，增速10.57%。建设银行、邮储银行将围绕稳定粮食生产供应、县域富民产业等重点领域，不断完善县域服务模式，以点带面推动涉农服务业发展。各大银行服务重心向县域转移已是大势所趋。今年7月，中国人民银行、农业农村部发布《关于加强农村改革金融服务促进乡村全面振兴的意见》，明确商业银行、商业银行要充分发挥资本收益、技术等优势，加强对县域分行的信贷资源配置。在r的指导下与此同时，各大银行纷纷以普惠信贷加速进入市场。专家认为，近年来，大型银行涉农贷款大幅增加，主要有以下原因：一是响应乡村振兴战略方针；二是寻找新的业务增长点。在传统企业业务增速放缓的背景下，涉农领域成为信贷结构调整的重要方向；三是拓展县域市场，拓展客户群，降低业务集中度风险。大银行在倒闭，中小银行也在倒闭，邢先生明白这一点。记者在多地采访调查时，多位农村中小金融机构负责人告诉记者，各大银行涉农市场份额有所增加近年来，这一趋势将明显改变农村市场的市场结构。当前，在大银行深陷困境的同时，“鲶鱼效应”将倒逼中小银行提高竞争意识，填补县域金融服务盲点。补齐数字金融的短板数字金融是一种新的金融模式。主要是通过大数据、云计算、人工智能等技术，打破oras和金融服务空间的限制。当前，大型银行凭借技术优势和数据处理能力，县域手机银行月活跃客户数实现快速增长，这也给中小银行加速数字化转型带来压力。相比大型银行的数字化水平，中小银行数字化劣势明显。薛红艳 特约研究员苏州商业银行表示，由于资金投入有限，中小村镇银行年度技术预算较低，无法支持大规模技术升级；就数据资产而言，规模有限、测量孤立，阻碍了控制模型的准确性。同时，科技人才严重缺乏，专业团队建设困难，导致技术多元化明显滞后。在大型银行金融科技的冲击下，中小村镇银行原有的网点优势也受到了影响。如果他们不积极发展数字化，可能很难融入数字经济潮流。国家金融监管总局农村中小银行管理司党支部曾撰文表示，要强化其次是科技赋能，填补小法人数字化和技术空白，增强核心业务发展能力。多个领域的银行正在致力于数字化，加速涉农数据整合。例如，聚焦本地化数据，整合农业、电商、税务数据，构建专属风控模型，提高信用评估准确性。不少地区金融机构利用大数据技术，结合数据信息，绘制新型农业经营主体、农户等信用图景，根据信用评分提供精准授信。在山东，寿光农商银行利用企业在蔬菜生产平台和营销服务中的真实交易数据作为增信依据，有效满足了农户和蔬菜合作社的信贷需求。曾胜军 国家发改委大湾区金融研究所高级研究员中国深圳分行的k认为，农村地区普遍存在农户信用信息缺失、金融数据不规范等问题，导致部分金融机构“不敢放贷、不愿放贷”。数字化方法可以结合多维度数据，有效解决传统信用中抵押品信息不足、模糊性等问题。中国普惠金融研究院研究员张晓峰表示，在数字化转型方面，中小银行应清除自身的诸多劣势。与其构建一个涵盖所有情况的“大而全”的数字体系，不如聚焦服务小微农户和县级特色产业，构建“小而美”、高度聚焦的数字服务场景。数字系统建设方面，自建、省信联系统等多种渠道赋能应将科技创新、与金融科技公司合作、科技人才培养结合起来，着力加强数字金融能力建设，引入技术和金融支持，降低运营成本，提高风险管理能力。提高服务赢特色 《中共中央关于制定国民经济和社会经济第十五个五年规划的建议》提出，要优化金融机构体系，推动各类金融机构聚焦主业、提高管理、错位发展。多元化服务是中小金融机构应对大型银行倒闭的重要成果。大型银行倒闭给中小银行带来了客户和价格竞争的双重压力。然而，中小型银行。中小企业发展银行可以凭借区位优势、灵活机制、差异化策略突围，引导不同类型、不同规模的银行找准定位，聚焦核心业务，隔离竞争，实现特色经营、多元化发展，共同构建多元、健全、健康、可持续的金融生态系统。优化体制机制，提高决策链条质量。为了更好增强市场竞争力，今年以来，不少地区农村信用体系加快了改革步伐，以期建立健全现代商业金融体系，优化风险控制机制，降本增效，更好应对各大银行下沉的影响。内蒙古、江西等地区农村信用机构全面开展体制机制改革，整合信贷机构强化监管、风险防范等方面，推动对农业和小微企业的支持更加精细化、特色化。薛红艳表示，通过整合提高服务效率和风险控制能力，是中小银行适应监管政策、应对大银行竞争的必然选择。积极创新金融产品。传统信贷模式下，小型涉农、微型企业缺乏有效抵押物，往往面临融资瓶颈。近年来，不少中小银行与政府有关部门、担保公司合作，推出创新融资模式、匹配定制化金融产品，加速缓解轻企业、个体户融资难问题。曾胜军表示中小银行应避免与大银行价格竞争加快创新产品和服务举措。例如，为家庭农场提供“信贷+农技指导”等定制化服务，针对每户制定详细的帮扶措施，增加用户粘性；为农村电商提供“支付+物流对接”，拓展农村电商支付渠道，实现综合商贸与物流的金融无缝覆盖，提升增值服务。总体而言，中小银行必须不断发展、以特色取胜，才能有效应对大型银行的挑战。上海金融法律研究所研究员杨海平认为，面对大型银行业务的崩溃，区域性银行应充分​​发挥决策链短、地理位置接近的优势，成为熟悉当地行业的银行。推动产业金融与企业融合创新路思金融，利用熟悉当地行业的优势，提供更加多元化、个性化的产品和服务，寻找解决方案，打破服务质量低下的局面。 （每日经济新闻记者 王宝辉） （编辑：胡锋）